בנק ישראל מעודד בנקים דיגיטליים חדשים

בנק ישראל פרסם מדיניות חדשה בעניין הקלת הדרישות להקמת בנקים קטנים ודיגיטליים חדשים.

המפקח על הבנקים הודיע על ההחלטה, שלפיה רף ההון העצמי ההתחלתי של הבנקים החדשים נקבע בהיקף של 50 מיליון שקל – קיטון דרסטי מהרמות שנדרשו בעבר. הקלה זו נובעת כנראה  מההקלות בדרישות ההון שנקבעו באנגליה על-ידי הפיקוח על השירותים הפיננסיים – ה-PRA (Prudential Regulatory Authority).

למעשה, בנק ישראל מבקש להסדיר, לקצר ולפשט את התהליך והדרישות המרכזיות להקמת בנק, ופרסם את התנאי הרישיון על מנת לסייע ליזמים המעוניינים להקים בנק חדש, על-ידי יצירת וודאות רגולטורית לגבי הציפיות וצעדי השקיפות הנדרשים מהבנק החדש שאושר.

במסגרת זו, בנק ישראל מציין את המגמות בעולם לעידוד תחרות בשוק הבנקאות הקמעונאית ולהורדת מחסומי הכניסה בשוק, את הפיתוחים הדיגיטליים החדשים המאפשרים מתן שירותי בנקאות באופן יעיל, לרבות באמצעות מיקור חוץ של פעילויות לא מרכזיות, וללא רשת סניפים.

גישת פיקוח מתואם סיכון: כל הוראות ניהול בנקאי תקין והוראות הדיווח לפיקוח תחולנה על בנק קטן חדש על פי ההיקף ומורכבות פעילותו.

דרישות הון נמוכות יותר: רף הון עצמי של 50 מיליון שקל לשנים הראשונות של פעילות הבנק, עד אשר נכסי סיכון האשראי שלו יגיעו לסך של 600 מיליון ש"ח. לאחר מכן, הדרישה תהיה לעמוד ביחס הון עצמי רובד 1 של 8.0% ויחס הון כולל בשיעור של 11.5%.

רישיון מוגבל: בדומה ל-"תקופת הניוד" שהוחלה באנגליה על-ידי ה-PRA, בנק ישראל יעניק רישיון מוגבל בזמן ובהיקף לבנקים חדשים, בתהליך הדרגתי שימשך כשלוש שנים, עם הגדלת הרישיון בהתאם להרחבת הון הבסיס של הבנק החדש.

הרישיון המוגבל יקנה לבנק החדש וודאות רגולטורית, ויאפשר לו להשלים את תוכניות גיוסי ההון וההשקעות בתשתיות בידיעה שיש בידיו אישור רגולטורי עקרוני. התוכנית העסקית של בנק חדש יכולה לכלול מספר שלבי התפתחות של הפעילות כחלק מהבקשה לרישיון.

תשתית IT במיקור חוץ: בנק ישראל יאפשר בנק חדש להתארח על תשתית טכנולוגית של בנק קיים בפיקוח בשלב ההתחלתי.

הגנת פיקדונות: בנק ישראל מקיים דיונים עם המבקר במשרד האוצר בנושא הכנת מנגנון להגנת פקדונות קמעומאיות המופקדים בבנקים חדשים.

פגישות מקדימות: בפגישת ההיכרות, יקיים הפיקוח דיון בהצעה שהוגשה מראש, ולאחר מכן, יתקיים דיאלוג מתמשך עד להשלמת בקשה מקדמית לרישיון.

תהליך מזורז: לאחר קבלת בקשה רשמית לרישיון, להערכתו של בנק ישראל, תהליך בדיקת ואישור הבקשה צפוי להימשך כשישה חודשים.

לסיכום

אנו מצפים שתהליך אישור רישיון החדש ייצור עניין, הן מצד גורמים מקומיים והן מצד גורמים זרים המעוניינים להיכנס לשוק הבנקאות הישראלי. העלאת דירוג האשראי של מדינת ישראל לדירוג של -AA על-ידי Standard & Poor’s מעידה על חוסנה של הכלכלה המקומית, דבר שצפוי למשוך שחקנים חדשים.