הצגת מחיר עסקאות באשראי: מה הן החובות החלות על בעל העסק?

החלטת בית המשפט בעניין הצגת מחיר עסקאות אשראי ניתנה במסגרת בקשה לאישור תובענה ייצוגית, שהוגשה על ידי לקוח של חברת התיירות אופיר טורס בע"מ. מגיש הבקשה רכש מאופיר טורס חופשה במלון באילת, ושילם עבורה בתשלומים בכרטיס אשראי. באתר של אופיר טורס הוצג סכום העסקה הכולל, ובצידו מידע על שיעור הריבית בעסקה. לטענת המבקש, נתוני הריבית שהציגה אופיר טורס באתר מבטאים את תוספת הריבית שנדרשה בעסקה בפועל – ולא את תוספת הריבית לפי חישוב שנתי. הצגת שיעור הריבית השנתי מחוייבת על פי חוק, כך לטענת המבקש, והשמטתה מפרטי העסקה יצרה מצג מטעה, לפיו סכום הריבית שנדרש ממנו – נמוך יותר.

תקנות הגנת הצרכן

החלטת בית המשפט נסבה סביב החובות הקבועות בתקנות הגנת הצרכן ביחס לאופן הצגת המחיר באשראי. תקנות אלה קובעות כי בעסקה באשראי נדרש העוסק לפרט את שיעור הריבית, על-פי חישוב שנתי, שמגולם במחיר האשראי.

בעוד שבעבר עסקים נהגו להציע פריסת תשלומים משמעותית ללא ריבית, ובכך נטלו על עצמם את עלויות המימון של העסקה, בשנים האחרונות, עסקים רבים הפסיקו להציע פריסת תשלומים נרחבת. במקום, הם נוהגים לקבוע מחיר שונה בין עסקה בתשלום בודד או מספר מוגבל של תשלומים ועסקאות בהן מוצע ללקוח לפרוס את התמורה למספר רב של תשלומים.

בהקשר זה, בית המשפט מבהיר כי כל תמורה שנדרש הצרכן לשלם במסגרת עסקה באשראי ושמהווה תוספת על מחיר העסקה במזומן – אפילו אם הצדדים לעסקה בחרו לכנות תוספת זו בשם אחר – משמעותה ריבית, ויש להציגה בהתאם לקבוע בתקנות.

צרכנות נבונה

בית המשפט הדגיש, כי בעולם הפיננסי ובכל החקיקה העוסקת בריבית, הדרישה היא להצגת ריבית שנתית. מונח זה (ריבית שנתית) הוא המונח המשמש גופים פיננסיים להציג את עלות האשראי. בהתאם, גם בעסקאות צרכניות, יש להציג ללקוח את שיעור הריבית המשולמת על ידו בחישוב שנתי, כדי שיוכל לערוך השוואה מדויקת בין המקורות השונים מהם הוא יכול ליטול אשראי. יכולת זאת חיונית לבחירת אפיק המימון הרצוי עבורו.

חשוב לשים לב, שאשראי צרכני – לרבות פריסה לתשלומים – בגין רכישת מוצרים או שירותים, עשוי לחייב קבלת רישיון למתן אשראי, אם מדובר בעסקאות העולות של 30,000 ₪ לעסקה בודדת. כך שבעל עסק לריהוט, למשל, אשר מאפשר פריסה של התשלום לתשלומים וגובה תוספת בגין הפרישה, עשוי למצוא עצמו כמי מי שחייב ברישיון למתן אשראי.

לאור הדברים הללו, חשוב שכל בעלי העסקים הגובים תוספות כלשהן בגין פריסה לתשלומים לבחון את האופן בו טיב העסקה מוצג ללקוחות, על מנת לוודא כי אופן ההצגה תואם את התקנות. גם אם  הפריסה לתשלומים נעשית בשיתוף פעולה עם צד שלישי המעמיד את האשראי, על העוסק לוודא ששיתוף פעולה זה לא מייצר עבורו חשיפה בקשר עם אופן הצגת המחיר.

***

צוות רגולציה בברנע ג'פה ישמח לעמוד לרשותכם בשאלות הקשורות בתחומי החוק להגנת הצרכן, ובסוגיות נוספות.

עו"ד ענת אבן-חן היא שותפה ומובילה את תחום הרגולציה במשרד.